Jakie raty warto wybrać – równe czy malejące?

rata malejąca czy stałaPrzy zaciąganiu kredytu bankowego, a zwłaszcza kredytu hipotecznego, stajemy przed wieloma wyborami. Od podstawowych takich jak: wybór banku, przygotowanie wkładu własnego, zabezpieczenia, kwestia wysokości kredytu, okres spłaty kredytu, rodzaj oprocentowania, aż w końcu dochodzimy do istotnego szczegółu jakim są raty. Wybór pomiędzy ratami stałymi, a ratami malejącymi może mieć kluczowe znaczenie przy spłacaniu tegoż kredytu. Zobaczmy jak to wygląda w praktyce i które raty będą korzystniejsze dla Ciebie.

Czy raty stałe są naprawdę stałe?

Z założenia „raty stałe” powinny mieć taką samą wysokość przez cały okres spłacania kredytu. Jednak w praktyce bywa to różnie. Na ratę kredytową wpływa też oprocentowanie stóp procentowych, jeśli na przestrzeni kilku lat Bank Centralny mieni wysokość stóp procentowych, rata kredytu także może ulec zmianie. Dobra informacja jest taka, że obecnie mamy dość niskie oprocentowanie kredytów (cierpią na tym lokaty), jednak zła jest z kolei taka, że to oprocentowanie raczej nie spadnie – może iść tylko w górę, więc korzystajcie z kredytów póki są w miarę tanie.

Na czym polegają raty malejące?

Z kolei w przypadku rat malejących sytuacja wygląda tak, że spłacając część kapitałową w racie (powiedzmy) 1000 zł, musimy się liczyć z tym, że doliczane jest do niej oprocentowanie od części kapitału (powiedzmy) 100 000 zł. Po spłaceniu tej raty, część kapitału maleje, więc do kolejnej raty będzie doliczone mniejsze oprocentowanie, ponieważ część kapitałowa wyniesie już 99 000 zł. Natomiast za kilka lat, po spłaceniu połowy kredytu, do raty będzie już doliczone oprocentowanie od 50 000 zł itd. Czy widzicie tę prostą zależność?

Raty równe czy malejące

Czy da się jednoznacznie powiedzieć które raty są korzystniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy? Jedna i druga opcja ma swoje plusy i minusy. Przy ratach stałych będziemy mieli większą zdolność kredytową, przez cały okres kredytowania spłacamy równe raty, można łatwo zaplanować budżet, jednak taki kredyt będzie droższy z punktu widzenia długiego odstępu czasu, gdyż cały czas spłacamy odsetki od początkowej części kapitałowej. Z kolei wadą rad malejących jest fakt, że przez pierwsze lata będziemy spłacali dość wysokie raty, które mogą obciążyć nasz budżet, jednak patrząc pod innym kątem – efekt psychologiczny jest ciekawy, gdyż z miesiąca na miesiąc jest „tego”coraz mniej.

Ciekawostka

Warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu w obcej walucie (głównie we franku), gdyż niższe oprocentowanie waluty, dlatego spłacając kredyt nawet w ratach stałych, będziemy mieli niską część odsetkową.

A jakie Ty wybierzesz raty? Raty równe czy malejące? Teraz masz już pewne rozeznanie.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

*
*